【検証】42年働いて3,000万 vs
今すぐ辞めて900万
どっちが最終的に多いか
計算してみた
退職金って「長く働けば働くほど増える」イメージあるやん？でも計算してみたら衝撃の結果になってん笑
👷 おっちゃんに教えてもらった「ボーナスステージ」
先日、定年退職したおっちゃんとまた話す機会があってん。退職金の話になって——
パパ「そんなもんなんや〜」
おっちゃん「こっから毎年100万ずつボンッボンッボンッ！って上がっていくボーナスステージやで！」
パパ「ボーナスステージ！！（笑）」
「ボーナスステージ」ってワードが面白すぎて笑。でもそれ聞いてふと思ってん。毎年100万ずつ退職金が上がるやのに、今すぐ辞めて運用した方がお得ってことはないんかな？って。
📋 計算の前提条件
・パパの会社：高卒42年勤続で退職金約3,000万円
・現在：勤続20年、退職金約900万円（38歳）
・これから毎年約100万円ずつ退職金が増加
・退職金は全額インデックス投資で年利10%運用（仮定）
・60歳時点での資産を比較
・転職先：今と同じ年収・同じ退職金制度（22年後に約1,200万）
年利10%は仮定の数字。実際のリターンは保証されへんし、退職金の増加額も会社によって違う。「考え方の参考」として見てな。
🔢 3パターン比較してみた
やっぱり42年働いて3,000万もらうのが一番ええんちゃうの？
それがそうでもないねん！3パターン計算してみたわ。
42年まじめに働いて受け取る3,300万円より、今すぐ辞めて900万円を運用した7,326万円の方が約4,000万円以上多くなる計算になってん。「退職金が多い＝最終的に得」とは限らんってことやな。
💥 「毎年ボンッボンッ」の実態
「今から毎年100万ずつ退職金が上がるボーナスステージ」がどれだけお得なのか、年齢ごとに計算してみたで。
| 辞める年齢 | 退職金 | 60歳時点 |
|---|---|---|
| 38歳（今） | 900万円 | 約7,326万円 |
| 39歳 👑 | 1,000万円 | 約7,400万円 |
| 40歳 | 1,100万円 | 約7,400万円 |
| 41歳 | 1,200万円 | 約7,339万円 |
| 42歳 | 1,300万円 | 約7,228万円 |
| 43歳 | 1,400万円 | 約7,076万円 |
| 48歳 | 1,900万円 | 約5,963万円 |
| 53歳 | 2,400万円 | 約4,677万円 |
| 59歳 | 3,000万円 | 約3,300万円 |
ピークは39〜40歳の約7,400万円やねん！そこから先は退職金がボンッボンッ上がっても運用期間が短くなる方が響いて下がっていくねん。「ボーナスステージ」って言われてたのに笑
退職金が毎年100万ずつ増えても、複利の力には勝てへん。40歳を超えると「退職金の増加 ＜ 運用期間が1年減るデメリット」になって、60歳時点の資産はどんどん下がっていく。
✈️ 転職した場合も計算してみた
「今すぐ転職して、転職先でも退職金もらえたら？」も計算してみてん。条件は今と同じ制度の会社（22年後に退職金約1,200万円）に転職した想定。
え、転職先の退職金も運用したらもっと増えるんちゃうの？
そうやねん！転職先の退職金1,200万も60歳以降に運用したらさらに増えるわけやから、実際はもっと差が広がる可能性ある。この計算は「60歳時点」の保守的な比較やねん。
これ計算してみてびっくりした笑。ボーナスステージって言葉の響きがいいから「長く働いた方が絶対得」って思い込んでたけど、退職金の金額より「いつから運用を始めるか」の方が圧倒的に大事やねん。複利ってほんまえぐい。
ただ、40年複利で運用できても退職金が低すぎたらリターンも少なくなるから、自分の会社の退職金制度をしっかり確認して、年齢も考えながら損益の分岐点を探すのはめちゃくちゃ大事やと思う。退職金がドッカンドッカン増えるボーナスステージを盲信して身動きとれなくなるのが一番もったいない！
パパの場合、仕事はしんどくないしストレスもないし給料も低いわけじゃないから特に急いで転職するつもりはないねんけど、転職はリスクがあっても転職活動は無リスクやから、家が近くなったり今より条件の良い所をのんびり探していくのもありやなって今回めっちゃ思った！！
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42年働いて3,000万もらっても1年しか運用できへんから60歳時点で約3,300万円 -
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今すぐ辞めて900万を22年運用したら約7,326万円。差額は約4,000万円以上 -
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「ボンッボンッボーナスステージ」のピークは39〜40歳。そこから先は下がり続ける -
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転職して退職金をダブルでもらう場合は約8,526万円と更に有利 -
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退職金は「金額」より「いつから運用を始めるか」が圧倒的に大事。複利ってほんまえぐい
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